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和讯网专访紫金所总经理周洋:如何避开投资理财陷阱

2018-02-11 16:13:03 来源:紫金所 作者:紫金所 我来投稿
  近年来,投资理财风险事件频繁,如何识别风险、避开陷阱,成为每个投资人的必修课。近日,和讯网众财汇栏目邀请了紫金所总经理周洋为大家讲解如何避开投资理财陷阱。

  近期又出现了很多网贷平台、投资理财平台跑路的现象。又有很多的投资蒙受了很大的经济损失。网贷投资人这两年一直存在着这样的困惑:到底什么样的平台是安全的,是放心的。对于P2P到底该如何看待,如何去识别。这个问题我们今天要好好的聊一聊。

作为一个投资人要投资P2P平台首先要做什么样的功课呢?
  第一,我们首先应该正本清源,了解P2P是什么。应该来说P2P从字面的意义来说,是为借款人和出借人搭建一个信息发布和交易撮合的平台,它利用的是互联网技术和移动互联网技术。相对于传统金融机构,它大大的降低了信息的不对称性,大大降低了交易成本,所以它是一个创新性的事物,也是一个受到广大的投资者欢迎的新事物。
  由于P2P属于金融行业,而金融行业有着行业监管,如果一个从事互联网金融的平台不合规,这里面就有巨大的风险。到时候你有可能不光是利息收不回来,本金也收不回来。
  所以,深刻的了解P2P的定义是第一步,第二步要了解什么是合规。合规是由国家的金融监管部门来制定的。P2P行业到目前已经形成了《网络借贷中介业务暂行办法》为代表的以及信息披露、银行存管和备案管理三个指引文件为核心的监管框架。如果说你要进行网贷投资,必须要对这“1+3”的管理框架、相应的文件要做必要的研读。只有有这样的基础,才能识别什么是合规的P2P,什么是不合规的P2P,甚至是非法理财平台。这是网贷投资必须要做的准备前提。

 

在识别了一个合规的平台之后,做投资需要做一个什么样的准备工作呢?


  互联网金融的整改还正在进行中,没有结束,就现在的情况来谈一谈。
  第一,要看这个平台有没有做银行资金存管。做银行资金存管意味着所有的借款人和投资人的资金都是在存管银行的个人名下的虚拟子账户进行管理。
  所有的资金的流转都是在存管银行的体系里进行,这样网贷中介平台就不可能触及到个人的资金。而在过去,是由网贷中介平台向合作的第三方支付机构发出支付和资金的划转指令,这样就很容易形成非法集资、归集资金甚至卷款跑路这些现象。在实现了银行存管之后,所有的资金由银行进行保障,杜绝了P2P平台触碰这些资金。所以我们说银行存管是第一步,是必须要关注的。
  紫金所平台已经于2017年11月10日实现了全量数据的银行存管上线。也在江苏省内率先的实现了借款人和投资人完全通过银行存管的子账户进行资金的交易、出借、还款以及到期收款。这就为紫金所的投资人构建了一个非常安全的银行存管的资金安全的前提。

当然我们也看到,上线了银行存管的平台仍然出现了爆雷和跑路的现象,这又是为什么呢?
  P2P投资基本就是要回答三个问题:钱从哪里来,钱到哪里去,钱怎么能生钱?接下来我们就分别的说一说。
  首先,钱从哪里来。我们讲到银行存管解决了基本的杜绝非法集资的风险问题,那么钱从我们所有的投资人(出借人)那里充值到你的银行存管的投资账户,再通过银行到达借款人的借款账户,再由他进行提现。这样,整个资金是安全的。
  第二,钱到哪里去。借款人(借款项目)必须要是真实的,暴雷或者跑路的平台存在着大量的虚假标的、虚假借款人现象。大家可以想象一下,如果连借款都是虚假的,那你的资金安全怎么能保障呢?
  如何去识别借款标的借款信息是真实的,这就涉及到行业的合规要求,关于网贷中介平台做信息披露,接下来做备案管理的问题。只有最终通过备案管理进行有效信息披露的平台,这些信息才能够给我们在出借之前进行必要的知情并作出投资判断。
  第三,钱怎么生钱。所有的网贷投资人都希望得到安全保障。所谓的安全保障,第一是我的本金要能回来,第二是我的利息要能回来。前两年网贷平台都是通过网贷平台自己进行担保,或是设立风险准备金来给投资人做回款保障或收益保障。在P2P行业“1+3”的监管框架下,平台是不可以为自身进行担保的,当然这里面的资产合作机构是可以作为第三方进行担保的,在接下来的时间也可以看到会有更多的保险公司为小微资产进行担保。这些对于我们的网贷投资人来说都是一个增加保障的机制。
  在担保和保险保障机制之外,最最根本的保障实际上是资产质量。如果说本身是一个优质资产,实际上即便是没有担保、没有保险,它的历史表现、资产质量足以让我们的投资人得到相对放心的投资保障。
  说到资产质量,我们可以看到很多P2P平台都在大力的宣传风控机制。很多概念层出不穷,包括大数据风控、包括各种各样的风控模型等等。风控对我们的老百姓来说是比较陌生的一个概念,或是比较专业的一个词汇。风控的一个目的是建立一个优质的资产。优质资产如何去建立,是一切的钱如何能生钱的根本。如何去找到相对优质的借款人。这些借款人通常在银行这些传统的金融机构是比较难得到金融服务的。他们通过P2P平台进行借款,风险如何去衡量,如何去评估,以及贷后管理如何做,这些是我们投资人能够得到有保障的本金和收益的前提。
  紫金所一直坚持做小微企业主的生产经营性借款。他们的年营业额一般在1000万、2000万左右甚至以内,这样的小微企业主。由于他们的生意有很大的自投比例,短期的20万以内的借款是用于生产经营,比如借货、比如资金周转这样的需要,所以说他的生意是真实的,并且他能够产生的利润是足以覆盖这样的资金成本的。我们认为这样的借款是良性的。
  所有的借款人我们都是通过直营的方式进行实地的风险审查,上门调查、现场拍照、征信的查询、经营情况的审核,进行了很多的现场风控手续。只有经过这样的程序,一个借款客户从一个相对次级的信用借款人,我们才能够识别出他们在这些相对次级的人群中的相对优质的借款人。只有这样的借款人,这样的借款标的,在P2P平台上进行发布,我们的资金出借才可以得到相对有保障的本息的收回和预期收益的保障。
  除了我们说到的以上三点之外,一个网贷投资人在做投资决策之前,还需要更多的去关注行业的垂直门户,比如像网贷之家这样的平台,财经相关的频道,以及搜索引擎,在网上多去了解平台的背景信息,这些也是非常有助于我们做投资决策的。
  接下来我们说一下如何去规避非法集资。如何能做到提前识别哪些平台可能是有风险的,它很有可能会暴雷,很有可能跑路。
  非法集资有几个特点,其中最重要的特点是高利息。
  所有的人都希望更高的收益回报。但在当下经济环境下,我们可以试想,以15%、18%甚至更高的资金成本来借款,那么这意味着加上管理成本,它需要有20%多的净利润,并且这个生意规模还在不断的扩大。这样的一个生意是什么?我相信每一个有常识的投资者都应当要去细问一下自己。
  目前P2P行业正常的资金回报率在年化10%左右,这样的资金成本是相对合理的,作为借款人以这样的成本来获取资金进行生产经营或消费,他是有相对可靠的还款能力。
  最后,要给网贷投资者12个字,三句话,我们要做P2P投资,要做到:合规为本、业务为纲、理性投资。
  另外一个话题,我们注意到,近期区块链和比特币的概念包括投资行为都大热,今天给大家进行一个简单的交流。


比特币投资须谨慎
  应该说区块链和比特币在去年是专业领域内比较热的话题,而现在在普通投资者领域这么热是始料未及的。比特币作为数字货币的代表,已经流行了不少年,区块链是它的底层技术。
  区块链技术的基本特征包括以下几点:1、去中心化;2、不可篡改性;3、不可逆性。它本质上是分布式账本技术,这些特征都让他完美的成为了数字货币的底层技术。
  数字货币离我们的日常生活比较远。当然,各国政府都在加大对数字货币的研究,包括中国人民银行已经成立了数字货币司。应该来说,数字货币因为它去中心化的特质,在交易成本、交易效率上有着传统的纸币、货币所不具备的天然的优势。应用于数字货币的区块链技术是公链技术,而区块链本身在技术分支上,除了公链技术外,还有联盟链、私链这样的技术分支。区块链技术之所以在货币之外的领域一直都还没有比较成熟的应用,其难点也在于公链技术在特定场景中较难以应用,而联盟链技术相对来说,能够应用于特定的供应链场景、政务场景或商业场景当中去。
  最后再给大家做一个风险提示,比特币到目前为止还只是专业领域内的应用,近期概念大热,比特币的价格暴涨暴跌,这些都是我们普通的投资人难以承受的。大家没有足够多的专业知识了解比特币真实的应用,比特币真实的价格是难以做出判断的,所以再次建议大家对于比特币和区块链概念的投资一定要谨慎。

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