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紫金所:科技金融,服务每人每刻

2018-03-28 14:51:33 来源:凤凰网江苏综合 作者:TONY 我来投稿

P2P行业从刚出现时的野蛮生长,到之后的乱象丛生,再到这几年甚至跌入了“老鼠过街,人人喊打”的处境。升温快,冷却也在一夜间。

“从现在起,P2P行业将真正迎来理性繁荣期。”在南京互联网金融中心16楼上,紫金所总经理周洋站在明净的落地窗前,一字一顿地说。

紫金所总经理周洋

紫金所的成立时间并不长,但却是衔着国资背景的“金钥匙”出身。2014年,紫金普惠正式设立紫金所,而紫金普惠正是南京紫金投资集团的子公司,紫投集团则是南京市市级金融监控平台,政府投资部门。

周洋认为,P2P在前些年鱼龙混杂,一方面是由于没有监管和标准,出现大量的非法集资,另一方面,以现在的监管标准来看,当时交易结构并不合规。

这导致了大量的投资人在巨大的利益面前迷失了方向,缺乏主观辨别能力,被几近完美的骗局牵着鼻子走,而其中绝大多数人,正是攥着一辈子“养老钱”的老年群体。

老年人适合投资P2P产品吗?

抛出这个问题时,周洋并没有急着给出答案。

“首先还是看P2P到底是什么。”周洋仔细地解释道,按照目前行业已经形成的监管规定,P2P是个人通过互联网金融平台向有借款需求的个人或者企业进行资金出借的交易。那么P2P产品就是一个一个真实的个人或企业借款,通过互金平台的风控审查,基于信息披露的原则,发布在网上形成借款标的,供投资人出借资金;这本质上是个民间借贷行为,并不是通常说的“买理财”概念。

“先搞懂了这点,我们再来看老年人适不适合投资P2P产品。”周洋把话题铺开来。

“老年人投资P2P产品首先要保证不要被骗。”他强调,“P2P过去没有监管,明明没有真实的借款人,平台发布假标来借钱,钱去哪了?到平台自己的账户了。拆东补西转不下去了就只能跑路。”

周洋介绍,现在P2P产品有了银行资金存管,经营信息、借款项目信息披露,逾期数据披露这些保障,老年人被骗、被卷钱跑路的风险大大下降了。在这样的基础上,投资P2P产品相比投资股票波动没有那么大,相比投资信托、私募基金门槛没有那么高,相比投资银行理财收益更有吸引力。

事实也印证了这一点。2017年紫金所的投资客户中,50后、60后的中老年人占总人数接近一半。紫金所的国资背景,经营合规稳健,也更加适合风险偏好相对保守的中老年投资客户。

老年人如何寻找可靠真实的P2P平台,周洋以行业资深人士的身份,给出了三点建议。

“第一,只投合规平台。”所谓合规平台,当前最重要的指标是能否通过各地市金融办备案管理。目前全国范围内备案工作正在进行中,按计划今年6月底完成。凡不能进入金融办备案的平台,肯定不能再投。

“第二,多渠道了解平台信息。”越来越多的老年人对互联网的了解程度很高,在做投资P2P的决策之前,可以去搜索、关注行业门户网站,相关财经频道等,在网上多渠道全方位去了解平台的背景信息、经营分析、投资者评价等等。

“第三、规避非法集资。”高利息回报承诺是非法集资的显著特点。在当前的新常态经济背景下,以15%-18%甚至更高的资金成本来借款,再加上经营管理成本,需要有超过20%的净利润率才能支撑这个生意,过高的收益率明显不靠谱。目前,P2P行业合理的资金回报率在年化10%左右。

“老年人的投资理财通常以稳健为主,资金量通常比较大,是‘养老钱’,因此一定要擦亮眼睛识别投资陷阱。”周洋再三强调。

合规经验+保障机制+优质资产=风险可控

紫金所成立近四年来,一直把风险管控作为经营的重中之重。

合规经营关乎紫金所的经营风险,所以这排在风控的第一位。目前整个P2P行业,面临最重要的事情就是P2P的备案管理。周洋预测,这将对整个行业进行大规模的压缩,从最初的近万家,到现在几千家,到未来可能就几百家。“最后能拿到经营合格证的,进入到各地金融办,政府合规管理的,数量不会太多。”

完成合规备案所需要的一系列工作,紫金所做好了充分准备。

在P2P行业监管框架的指导下,紫金所平台已经于2017年11月实现了全量数据的银行直接存管上线,在省内率先实现了借款人和投资人完全通过银行存管子账户一对一的进行资金的出借、还款以及到期收款。这为紫金所的投资人构建了资金安全的大前提。

紫金所没有涉及到资金池,没有一分钱会流入到自己账户,交易结构完全遵循一对一、点对点出借。“这样的交易结构从三年前持续到今天,P2P行业的一路加强严管,而紫金所一直都是符合标准的,从这点讲,紫金所的合规性一直是它最大的特色。”周洋说。

其次是网贷投资人希望得到的安全保障,即到期后投资本金要能收回,预期的利息收益要能足额收回。周洋介绍,紫金所综合运用了第三方资产合作机构代偿、担保公司担保,未来还将引入保险公司为借款人提供还款保证保险进行保障。

“当然,最为根本的保障实是小微资产的质量。”他解释,优质的资产就是借款人能够按时足额还款,逾期还款控制在可控的范围内。“资产不在做得多大,最重要在于是否优质,看谁走得稳走得远,做得大倒下去的太快也太多。”

据介绍,紫金所目前的资产100%是紫金普惠的资产。从2016年开始,紫金所作出战略性决策,只做小微企业的经营性借款,针对年营业额在1000万元以内的小微企业主。他们的生意有很大的投入,但是经常遇到经营资金周转的需求,用款需求真实。

企业评估要比个人评估困难得多。2016年紫金所从国外引入IPC信贷考察技术,引入行业内优秀人才和团队,运用信息技术对IPC模式进行改造,大大提高效率。

紫金所在全国有60多家分支机构,针对每个借款人将上门征信考察,拍摄上百张现场照片,包括交易流水、账务、票据、员工情况,作大量调查,包括紫金所的投资人也有权查看。

“只有经过这样的程序,我们才能够在这些相对次级的人群中识别出相对优质的借款人。只有这样的借款标的在P2P平台上发布,用户的资金出借才可以得到相对有保障的本金的收回和预期收益的保障。”

作为从业者,周洋认为,最终获得保障的根本就是优质资产。如果资产质量差,再多的担保能力也无用。“很多老百姓都说,‘我之前投的每期钱都会回来’,但这并不是根本,诈骗都说钱回来,让你产生信任感。但不能基于这一点。最根本的在于它是否合规,是否透明,以及资产质量是否优质,这才是真正的有无风险。”

完成40亿交易额,微信、PC、APP同步操作

紫金所成立以来,凭借稳健的交易规模,截至目前,交易额已突破40亿。2017年下半年开始,紫金所加大品牌建设、人员团队建设、信息系统升级。目前,紫金所拥有近5000个高质量投资人,近期新客户数量也在大幅增加。

“新的行业监管禁止P2P线下营销,不允许开设线下门店、社区发传单、送大米和油等礼品。”这虽然部分限制了P2P行业的营销渠道,但周洋表示,线上模式同样能够吸引到客户,“无论是产品体验、服务体验,还是我们对具体资产数据的专业程度,资产的安全性和质量,都将呈现我们紫金所的品牌特色。”

除了“安全”、“专业”,紫金所的另一大品牌内涵是“关爱”。不仅是对客户的关心,给予超越客户信任值的服务,更是企业对社会责任的付诸行动。

早在2015年,紫金所就与爱德基金会合作,发起为喜憨儿们众筹一家新的面包坊的公益项目,项目获得了330名捐助人的积极响应,募集资金合计63432元,该面包坊正常运营至今。近年来紫金所组织的活动中,送出的每一份糕点礼品,都来自爱德面包坊。

2017年8月,紫金所联合爱德基金会在线上为盐城滨海县蔡桥镇希望小学募集中秋节月饼。募集活动中,每募集20元,紫金所也配捐20元。活动开展以来,得到了许多热心客户的支持、参与。到活动结束,为留守儿童募集爱心月饼350盒(7000元)。

紫金所同时也很重视投资者教育。2017年12月,南京市工商局、南京市客户协会、《南京消费》杂志联动汇编《2018年南京居民金融知识普及蓝皮书》,紫金所积极参与了《蓝皮书》的内容编辑和印刷设计。预计在近期,《蓝皮书》将在南京366个社区发放,方便社会公众更好地学习金融、了解金融,培养客户的风险意识和谨慎投资意识。

目前,紫金所的微信服务号和PC端已经同步运行,微信移动端的交易流量甚至超过了PC端。预计今年4月,紫金所APP将正式上线,在功能设计和交互体验上已在试运行阶段,未来APP客户端将成为紫金所重点端口。

周洋透露,紫金所将会在完成备案管理的前提下,坚持合规底线,拓展更多细分领域、场景的优质小微资产,加强大数据、区块链等金融科技的应用,为更多借款人和投资人提供互联网金融服务,在产品创新和服务体验上成为国内一流的平台。

“就像紫金所最初设立时的公司使命一样。”周洋指向公司文化墙上的slogan,说道,“科技金融,服务每人每刻。”

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